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隨著第三方支付監(jiān)管政策的持續(xù)收緊，收單外包機構正經歷行業(yè)洗牌。日前，中國支付清算協(xié)會（以下簡稱“清算協(xié)會”）正式發(fā)布2023年度收單外包服務機構（以下簡稱“外包機構”）評級等級?！督洕鷧⒖紙蟆酚浾攉@悉，此次評級結果對低等級機構發(fā)展產生重大影響，E級外包機構業(yè)務將被叫停。與此同時，今年以來，包括卡友支付、上海匯付天下、上海申鑫支付等多家機構接連退出銀行卡收單市場。

對此，業(yè)內專家表示，未來收單業(yè)務機構要根據(jù)自身優(yōu)勢資源稟賦以及商業(yè)模式的可持續(xù)性來綜合決策，對于一些并不盈利甚至合規(guī)風險較高的小商戶，舍棄這部分業(yè)務已成共識。

評級發(fā)布 低等級外包業(yè)務被叫停

所謂“收單外包服務機構”，是指經市場監(jiān)管機構或國家有關機關批準成立的，接受收單機構委托、承辦收單非核心業(yè)務并提供相應服務的企業(yè)等合法設立的機構。其業(yè)務類型包括特約商戶推薦、受理標識張貼、特約商戶維護、聚合支付技術服務等。

清算協(xié)會官方網(wǎng)站信息顯示，已備案外包機構評級等級可通過“協(xié)會主頁-快速通道-收單外包服務機構公示名單查詢”進行搜索查詢；收單機構可登錄“協(xié)會主頁-快速通道-支付清算綜合服務平臺-收單外包服務機構評級系統(tǒng)”查詢外包機構評級等級。

記者獲悉，本次評級工作，共有包括銀行和非銀行支付機構在內的124家收單機構對31081家外包機構進行了評級，參評外包機構數(shù)量較上一年度大幅提升，增長139.08%。清算協(xié)會指出，下一步將持續(xù)監(jiān)測收單機構與E級機構終止合作情況，督促收單機構有序終止與E級外包機構合作，充分發(fā)揮評級工作優(yōu)勝劣汰效應。

根據(jù)監(jiān)管制度及清算協(xié)會自律規(guī)范要求，對于評級等級為D的外包機構，收單機構應審慎與其開展業(yè)務合作，并采取相應風控措施；對于評級等級為E的外包機構，收單機構不得與其開展業(yè)務合作，已開展業(yè)務合作的，應在保證業(yè)務延續(xù)性的前提下有序終止合作。

對此，素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，此次協(xié)會公布收單外包機構評級等級，一方面能夠促進收單外包機構不斷檢視自身服務水平，在今后的展業(yè)過程中持續(xù)完善及改進，另一方面也能夠幫助銀行、支付等持牌金融機構高效篩選合作伙伴，從源頭剔除掉合規(guī)性低下、能力不足的機構?；诖耍偷燃壨獍鼨C構需要想方設法提升能力水平，但是基于收單市場優(yōu)勝劣汰的趨勢持續(xù)加強，對于后期投入較大且無固定業(yè)務合作的可考慮主動退出市場。

外包機構新評級等級的公布，也備受業(yè)內關注。拉卡拉相關企業(yè)負責人表示，自協(xié)會推出外包服務機構的登記、評級、備案、風險信息共享等組合拳后，外包服務機構的服務質量和能力有了明顯的提升，通過評級、備案等各項指標的指引，有利于外包服務機構不斷優(yōu)化內控制度、規(guī)范業(yè)務流程、提高自身風險意識，使得外包服務市場不斷跟隨支付產業(yè)發(fā)展持續(xù)優(yōu)化。

在收錢吧總裁陳灝看來，清算協(xié)會連續(xù)七年組織對收單外包服務機構進行評級，對收單外包市場發(fā)展起到了重要作用，主要體現(xiàn)在以下三個方面：第一，通過客觀、公正、全面的評級，鼓勵和引導收單外包服務機構規(guī)范經營、提升風險控制水平和服務水平，促進了行業(yè)健康發(fā)展；第二，評級讓商戶、收單機構、清算機構、商業(yè)銀行、監(jiān)管機構等各參與主體準確地了解到收單外包服務機構的資信情況，提高了信息透明度，間接推動市場更多地選擇與優(yōu)質、合規(guī)的機構開展合作；第三，對于評級等級較低的收單外包服務機構，將無法與收單機構開展收單外包服務，收單外包服務市場得到進一步凈化，降低行業(yè)風險隱患。

事實上，近年來，清算協(xié)會已通過人民銀行分支機構提供的外包機構違法違規(guī)情況，對千余家外包機構采取降級/扣分等處置措施，形成了自律和監(jiān)管協(xié)同的常態(tài)化機制。此外，還通過對協(xié)會舉報工作中發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)機構、行業(yè)風險共享機制中發(fā)現(xiàn)的風險機構實行降級/扣分處置措施，實現(xiàn)了自律機制在外包市場的有機整合。

“評級的價值在于更好地管理支付行業(yè)，讓外包服務機構自身能夠有危機感，最終目的是形成自律和監(jiān)管協(xié)同的常態(tài)化機制?！睂Υ?，有業(yè)內知情人士向記者透露，從評級特點來看，獲得B+以上的機構不多，基本上都是交易體量較大且相對更加合規(guī)的機構。在他看來，評級的同時，也能夠給收單機構一個合作標準，引導收單機構接下來合規(guī)化管理，比如與E級機構終止合作。

新規(guī)落地 業(yè)務監(jiān)管持續(xù)收緊

近年來，在政策引導和市場需求驅動下，國內收單外包市場不斷發(fā)展壯大。此前協(xié)會曾指出，由于市場發(fā)展速度較快、外包機構數(shù)量眾多、資質良莠不齊，部分機構的管理沒有跟上，外包市場還存在一些問題和風險，主要包括：部分收單機構對合作外包機構準入審核不嚴、未在協(xié)會登記全量合作外包機構信息；個別支付機構合作外包機構未備案比例較高、低等級外包機構占比過高；部分外包機構涉嫌推薦虛假商戶或違法違規(guī)商戶，部分外包機構涉嫌為商戶提供結算賬戶設置和修改服務甚至提現(xiàn)服務；部分外包機構存在信息安全防護和個人信息保護不到位的情況，違反了法規(guī)政策和自律管理要求，妨礙了外包市場作用的有效發(fā)揮，影響了外包市場健康規(guī)范發(fā)展。

記者注意到，今年以來，已有多家持牌收單機構被要求自查改進、暫停新增商戶。今年5月27日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《關于進一步加強收單外包服務機構備案管理的通知》（簡稱“《通知》”），要求已開展收單外包服務的外包機構，應于2024年7月31日前通過收單外包服務機構備案系統(tǒng)向協(xié)會提出備案申請，完整、準確登記合作商業(yè)銀行、非銀行支付機構（簡稱“持牌機構”）外包服務關系，并取得備案證明。清算協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，截至記者發(fā)稿，已成功完成備案的收單外包服務機構數(shù)量達32126家，其中包括聚合支付機構661家；取消備案的收單外包機構數(shù)量為316家，另有15家機構顯示為擬取消備案的狀態(tài)。

9月13日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《收單外包服務自律管理辦法》（以下簡稱《辦法》），外包機構的服務不得超出與持牌機構約定的服務范圍，不得超出監(jiān)管部門對合作持牌機構核準的業(yè)務類型及覆蓋范圍。外包機構不得冒用持牌機構名義提供外包服務；不得實施、參與或協(xié)助洗錢、欺詐、賭博、套碼、套現(xiàn)等違法違規(guī)行為。

對此，蘇筱芮表示，一系列政策出臺的背景下，強監(jiān)管能夠幫助收單外包服務機構正本清源，引導從業(yè)機構合規(guī)展業(yè)并不斷提升服務水平，為行業(yè)營造良性、可長遠發(fā)展的競爭秩序。但同時也預示著，收單市場的馬太效應或將進一步增強，合規(guī)、技術、服務水平處于行業(yè)前列的機構，將會依托自身能力及優(yōu)良的評級等級獲取更多持牌金融機構的青睞。

而在經濟學者、工信部信息通信經濟專家委員會委員盤和林看來，隨著新規(guī)落地，行業(yè)發(fā)展將更加規(guī)范有序，行業(yè)中的企業(yè)信譽度更高，消費者使用支付工具的信心大幅度提高?！俺酥猓諉螜C構頭部集中也讓頭部競爭更加激烈，行業(yè)頭部化特征越來越明顯，集中度顯著提高，但我認為收單市場縮量并非是因為監(jiān)管，而是因為消費者支付習慣的改變?！北P和林稱。

多家離場 支付行業(yè)加快洗牌

近日，老牌支付公司卡友支付發(fā)布公告稱，因公司管理決策調整，為保護商戶及合作伙伴的利益，決定將現(xiàn)有業(yè)務運營至2024年9月30日，并在此期間對現(xiàn)有業(yè)務進行風險評估，對存風險隱患的業(yè)務進行有序退出和清理。

無獨有偶。在今年8月底，匯付天下的POS機提示商戶：“因業(yè)務調整，將對機具升級，升級后所有交易及相關數(shù)據(jù)、信息將轉至鯤鵬支付，請您授權?！庇浾邚闹槿耸刻帿@悉，匯付天下正在逐步縮減其境內銀行卡收單業(yè)務，謀求將業(yè)務重心轉向數(shù)字化服務等方面。

另外，今年5月20日，另一家第三方支付機構——申鑫支付在官方網(wǎng)站上發(fā)布公告稱，“因公司經營問題，為保護商戶的利益，決定停止支付交易業(yè)務。交易于2024年5月20日23點結束，清算于2024年5月21日完成前一日結算資金后結束?！?/p>

“部分機構陸續(xù)清退銀行卡收單業(yè)務，一方面是支付行業(yè)的合規(guī)門檻提高了；另一方面是銀行卡收單已經進入存量市場，盈利空間和增速都在降低；另外，數(shù)字化轉型、收單地區(qū)減少、陷入股權糾紛等因素也是機構退出的原因?！睂Υ?，有支付行業(yè)資深人士表示，　支付行業(yè)加快洗牌主要原因是監(jiān)管不斷加強，市場競爭加劇，技術和服務創(chuàng)新不足，違規(guī)以及技術升級的成本壓力增大，影響了部分支付機構在銀行卡收單業(yè)務中的生存和發(fā)展。

在談到多家機構離場是否對行業(yè)發(fā)展帶來影響時，盤和林認為，線上支付對銀行卡支付的替代正在進行，很多支付機構局限在線下，而隨著線上支付的普及，很多支付機構的市場份額勢必在不斷萎縮。

而在蘇筱芮看來，多家機構陸續(xù)退出收單業(yè)務，既存在嚴監(jiān)管的因素推動，以及合規(guī)性低下的機構被采取“停新”等舉措，同時也基于業(yè)務前景的預期與判斷。對從事收單的三方支付機構，還是要根據(jù)自身優(yōu)勢資源稟賦以及商業(yè)模式的可持續(xù)性來綜合決策，對于一些并不盈利，甚至合規(guī)風險較高的小商戶，舍棄這部分業(yè)務確實已在部分機構當中達成共識。

對于從事收單業(yè)務的機構來說，蘇筱芮建議考慮如下三類發(fā)展路徑：一是通過“支付+”行業(yè)解決方案的打造，為小微商戶提供更具價值的綜合運營服務；二是尋求與銀行之間的合作，需要在堅持合規(guī)底線的基礎之上做好銀行商戶的運營工作，提升服務水平、商戶活躍度的同時降低客訴率；三是尋求與頭部支付機構以及SaaS服務商之間的合作，通過分布廣泛的地推團隊及商戶資源，為合作伙伴的業(yè)務落地及產品迭代做好服務支持工作。